保險阿龍

無論是新手父母，或是生了第 2 或 3 胎以上的父母，最關心無非是小朋友的健康級成長。本文重點在於整理小朋友規劃保險的要項。

※ 醫療實支實付
從我從事保險業以來，無論大人或小孩，我都再三強調實支實付的重要性，這險種才是能真正轉嫁掉住院期間高額花費的險種。且此險種能以實際花費收據或日額來申請理賠，以保戶端有利的方式來給付保險金。

舉例來說，若投保的實支病房限額 2000 元、雜費限額 10 萬元、日額 2000 元：

【1】住健保房（無自負差額）、雜費使用 1000 元、住院 3 天
日額計算：2000 * 3 = 6000
實支實付：0（無每日病房費用）＋3000元（雜費）=3000元
本次給付 6000 元

【2】住單人房（每日自負額 2500 元）、住院 3 天、無雜費支出
日額計算：2000 * 3 = 6000
實支實付：6000（每日病房費用限額 2000 * 3）+ 0（無雜費）=6000 元
本次給付 6000 元

【3】住單人房（每日自負額 2500 元）、雜費使用 30000 元、住院 3 天
日額計算：2000 * 3 = 6000
實支實付：6000（每日病房費用限額 2000 * 3）+ 10000（雜費）=16000 元 
本次給付 16000 元

更可以朝向用雙實支，意即接受收據副本理賠的保險公司，來提高整體醫療限額的保障，日額亦能有所提高。

※ 殘廢照護（俗稱類長看）
這是我近幾年來，無論是新生兒或大人，規劃上都會附加的險種。本身是以殘廢等級來認定理賠標準，不分疾病或意外，確診後（1-6 級殘），日後申請理賠都不必再提出身體健康證明文件，簡言之，人還在世就能申請理賠，理賠標準明確，爭議性能降到最低。

舉例說明，若投保保額 100 萬：

【1】車禍導致下半身癱瘓：殘廢等級第一級（理賠比例 100%）
初次保險金為 100 萬，往後每年給付 24% 為 24 萬，累計為 1200 萬才終止給付。

【2】日後檢查出雙耳聽力消失：殘廢等級第五級（理賠比例 60%）
初次保險金為 60 萬，往後每年給付 24% 為 14 萬 4000 元，累計為 1200 萬才終止給付。

【3】罹患血癌，一腿截肢：殘廢等級第六級（理賠比例 50%）
初次保險金為 50 萬，往後每年給付 24% 為 12 萬；日後若病情惡化，另一腿也須截肢，將以第一級殘來認定，再給付 50% 一次金，每年給付金額為 24 萬。

殘照險為現在規劃保險常忽略的險種，但它的重要性不亞於醫療險，因為很多的治療跟花費都是出院後才開始的抗戰，且保費合理，若新生兒 100 萬保額，保費約在 6000-9000，請務必將於規劃在小朋友更甚至自己本身，讓這類大風險轉嫁給保險公司。