保險阿龍

　　前篇解釋了減額繳清，這篇即以購買醫療保險前常聽到的幾個名詞予以說明。

　　條款 

　　無論是哪種險種，跟保險公司購買保險就是一種契約行為，一本保單裡就會有您購買的各項內容及條款。那為什麼特別列出條款這名詞呢？因為醫療險算是種很複雜又自由心證的險種，醫療行為千奇百怪，保險公司自然會明定哪些理賠，哪些沒有。例如中醫醫療針灸、拔罐不賠，只針對住院開刀等理賠，裡頭詳載從最基本醫院、手術定義，至哪些事故或行為才有理賠，為了自身權益，建議至少翻閱一下，不懂的名詞或條款，請教您的保險業務員。（若沒有業務員，我也可以為您免費服務）

　　保額

　　保額，即是該保險最高給您的保險金額度。通常見於壽險或意外險產品，如，壽險保額 100 萬，即表示若我們在持有該保單，符合了該保險金的理賠項目（壽險通常為全殘或身故），保險公司即理賠 100 萬元給受益人。意外險亦同，但意外險除了身故外，還有在範圍內的事故都會以比例計算保險金給予被保險人。舉例來說，前陣子有新聞報導有民眾不慎被路燈的螺絲戳瞎一眼，以保單內的事故比例表中單眼失明是 40%，理賠金即是 40 萬元，若同一保單年度，被保險人意外身故，保險公司即必須再理賠 100 萬元給予受益人。

　　日額、定額、限額　　

　　這三個名詞都是使用在醫療險居多。日額，就是住願一天給的額度，若您買住院一天 1000 元的額度的話，倘若住院即可請領保險公司 1000 元的保險金，若該保單中還有出院療養金，即又再以 1000 元乘上比例來理賠（現在業界都是以 50% 來計算），所以現在醫療險，特別是終身醫療，都會強調日額多少，並以此來計算該承保項目的保險金。定額，即是固定額度的意思，例如手術險，手術險保險金的計算一樣是看您購買多少額度，如 1000 元，那保險金就會以所發生的手術項目比例來給付。

　　範例說明，以富邦產品「安心住院醫療定額給付保險附約」，購買日額 1000 元，若因割盲腸，動手術住院 5 天後出院，那以該產品來計算，即是 1000*5（住院醫療保險金）+1000*0.5*5（住院看護保險金）+1000*0.5*5（出院後療養保險金）+1000*30*0.58（外科手術保險金）+1000*10*0.58（外科手術看護保險金）=33200。要注意的是，出院後療養保險金這一項得是出院才有給付，若病患在住院期間身故，那該項就不給付；且以上保險金必須是住院並動手術，但若該手術未住院，在單次看診中即完成，那就沒有任何保險金可請領了。

　　限額一般出現在實支實付的險種。實支實付就是您花費多少醫療費，保險公司以被保險人收據給付其保險金。但也非無上限，都會依照您購買的單位（計劃）數來決定。如富邦「新綜合住院醫療保險附約」，10 單位的話，住院期間發生的雜費支出，小則紗布，大則麻醉劑、心臟支架等等，富邦最多負擔 88180 元，超出的部分就不予以給付。我要再強調的是，這是我認為最重要的險種，請參考：請為自己規劃實支實付險

　　單位、計畫

　　單位、計畫也是保額的一種計算方式，但不同的是，比較常使用在醫療險上。前述日額也是單位的一種計算方式，一天就算一單位，又例如，癌症險。現在的癌症險都是以單位來計算，一單位看是多少額度，如富邦人壽「防癌終身健康保險附約」一單位 5 萬，我購買 2 單位，倘若在購買後第 5 年罹患肝癌，住院開刀 5 天後出院，那保險金計算：50000*2（罹患癌症保險金）+2400*5（癌症住院醫療保險金）+1200*5（癌症出院療養金）+30000（癌症外科手術醫療保險金）=256000，上述也是必須住院並開刀才有達 256000 元保險金請領，若為未住院亦未開刀，那就只有罹患癌症保險金 10 萬元可請領，且就請領一次為限。

　　主、附約

　　信用卡有主附卡，保險也有主附約。一張保單要售出，裡頭一定要以一個主約，。比較完整，要涵蓋日額及限額的內容的話（以上舉例的兩險種都是附約，也就是說要購買的話必須搭一個主約才可以出單），終身醫療或壽險當主約，底下再附加該公司的附約險種，再配以該公司的投保規定，比如規定主附約保費必須達 3000 以上或是該附約不得加於意外險主約底下等等。你可以只買一張終身醫療主約，也可以買終身壽險加個實支實付險，端看您的業務員替您做的規劃或您的需求。（比較建議先瞭解自己的需求及預算再請業務員規劃）

　　平準、自然保費

　　平準保費，即是指每一年所繳保費都是固定的，例如終身醫療，以投保時該年齡去計算保費，之後每一年都是固定費用，不會因年齡增加保費也隨之調整。自然保費即是以每一年齡階段為標準來收取，實支實付即是自然保費，舉例：若購買 10 單位，20 歲以下每年為 2207 元，21-25 歲為 2467，來到 71-75 歲，每年為 8570 元。

　　保證續保

　　現今人壽公司的醫療險沒有保證續保的產品還真是少之又少。我們來看一下保證續保的條款怎麼說明： 

本附約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本附約繼續有效，本公司不得拒絶續保。 

本附約續保時，依續保生效當時報經主管機關核可之費率及被保險人年齡重新計算保險費，但不得針對個別被保險人身體狀況調整之。
要保人如不同意該項保險費，本附約自該期保險費應交之日起自動終止。

意思即是說，在投保後，日後被保險人是否請領過該險種保險金，也不得過問身體狀況，在繳納續年度保費後，都必須依當初投保時的內容予以承保，且不可加費或拒保。而其中「報經主管機關核可之費率」乃指該險種上市前報送並經同意的費用都是確定的，在該公司未保留調整費用機制下，若該險種要調整費用，必須主管機關核可，但這種現象少之又少，基本上，主管機關不可能同意該同一險種調升費用。現在會調整費用的做法是，停賣再出新產品，如代號 NHR 停售，改出 NHJ，但已購買 NHR 的客戶不受其停售影響，一樣按照當初投保時的費率表繳交保險費。

　　等待期

　　保險公司為防止被保險人帶病投保，以領取保險金，故都會有等待期之規定。一般醫療險通常為 30 天，癌症險或重大疾病通常是 90 天，也因此，新生兒都會建議盡早投保，有了身分證號碼及出院後即可投保，以盡快消化 30 天等待期，因新生兒抵制力較薄弱，若身體不適，醫生通常會要求住院並觀察病情，這時若投保後還在等待期內，將無法請領保險金。

　　重大疾病

　　這是近年的一險種，乃是指：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移手術（心、肺、肝、腎、胰臟與骨髓移植），一次性給付。例如，購買 100 萬的保額，若罹癌第二期，即可請領保險金 100 萬，請領後契約即結束，跟壽險很類似。通常我會建議以這險種來取代癌症險，或是一般癌症險當補強用，畢竟它含蓋範圍較廣，一次性給付金額也較高，購買自費藥物、家人照顧，或甚至拿這筆錢享受最後人生也無不可，金額大，才好做規劃。

重大疾病可詳見：重大疾病險理賠條款分析(Analysis of Critical Illness Insurance)

　　豁免

　　豁免 ，嚴格來說它不是一個險種，算是一個多買的條件。通常來說，主約形式的終身醫療都有該項目，但若是購買定期險的保戶，是可以附約的方式再加購。例如，富邦人壽「永福豁免保險費附約」的定義是，被保險人若二至六級殘或罹患重大疾病，則該主約及附約日後都不必再繳費，持續有效到承保最高年齡。豁免保費端看整長保單內容及各項費用決定，但通常都是幾百元內。

　　以上是我目前所想到，提供一些入門保險名詞給欲規劃或想初步瞭解保險的網友參考，若您有其他更多想瞭解的，歡迎留言或來信討論，謝謝。