保險阿龍

從業以來，在醫療險規劃上，我都是以一年期實支實付為首選，更進一步以兩家實支實付來做整體的規劃，但是，but，還是不免俗的遇到新生兒家長，或是想加強醫療保障的大朋友，在終身醫療上有不少詢問度，所以我想，乾脆用一篇文章來說明，而這篇文章不去討論終身醫療跟定期醫療的差異，單純以規劃上的建議來闡述。
 
1. 保費。
第 1 點就說保費，好像很...廢話，但我還是要說，保費是保險成立的基本要件之一，尤其這是終身型的保險。雖然終身醫療是平準式保費（每年保費固定，不隨年紀調整），但市場上 99% 終身醫療是沒有解約金（我還沒看過有解約金的終身醫療，但還是保留 1% 的可能性 XD），一張 20 年繳費的終身醫療，倘若繳到第 10 年解約，頂多退還當年度未到期保費，沒有其他解約金，而若繳費期滿，有的終身醫療在身故時會退還保費總和（但大多會扣除已理賠保險金），所以在終身醫療規劃上，我首先還是要針對保費負擔的起予以提醒。

2. 健康增值金。
終身醫療險理賠前提住院治療或門診手術，但要每年住院的機率並非那麼高，而若有健康增值金的加值內容，在久久不小心住院一次，理賠金就會有加乘效果。比如我投保 1000 日額，該終身醫療有 3 年沒理賠紀錄下，在第 4 年申請理賠，那就會再加乘 20% 後給付，投保 1000 日額，實際上會以 1200 日額來理賠，有的健康增值金會依沒有理賠年數，最高增值到 50% 不等的增額保險金，也有鼓勵保戶不濫用醫療資源的效果。（健康增值金還是以各家條款為主，非皆為增值 20% 或 50%）

3. 實支實付。
這裡說的，不是一年期實支實付，而是終身醫療內建的，但這內建，並非一開始投保時就生效，規定達一定歲數，比如 70 或 75 歲，除了理賠日額，會再多保障一項實支實付，我想，這個項目比較符合在保戶預期的終身醫療，而非終身都是定額理賠。
搭配一年期實支實付，達一定歲數無法再投保後，可銜接上額外保障的實支實付內容，在醫療花費上，可減輕負擔。舉例，我投保終身醫療 1000 日額，達規定年紀 75 歲起多保障實支實付 15 萬，無理賠紀錄達 5 年，健康增值金增加 50%，心臟有問題動冠狀動脈繞道手術，並選用傷口比較小的達文西手術，自費 15 萬，住院 7 天。那理賠計算上則為 15 萬自費全額理賠，再以 1500 乘上 7 天後理賠，這樣的理賠內容，不同於純日額理賠的終身醫療，就能大大減輕未來老年時的醫療開銷，更符合大眾對終身醫療的期待，但還是要強調，一般投保上，還是以一年期實支實付為優先規劃，以上，是我對終身醫療的建議，有想進一步瞭解商品細節或規劃內容，請再來信 cssfoa@gmail.com，謝謝