保險阿龍

從業以來，在醫療險規劃上，我都是以一年期實支實付為首選，更進一步以兩家實支實付來做整體的規劃，但是，but，還是不免俗的遇到新生兒家長，或是想加強醫療保障的大朋友，在終身醫療上有不少詢問度，所以我想，乾脆用一篇文章來說明，而這篇文章不去討論終身醫療跟定期醫療的差異，單純以規劃上的建議來闡述。
1. 保費。
第 1 點就說保費，好像很...廢話，但我還是要說，保費是保險成立的基本要件之一，尤其這是終身型的保險。雖然終身醫療是平準式保費（每年保費固定，不隨年紀調整），但市場上 99% 終身醫療是沒有解約金（我還沒看過有解約金的終身醫療，但還是保留 1% 的可能性 XD），一張 20 年繳費的終身醫療，倘若繳到第 10 年解約，頂多退還當年度未到期保費，沒有其他解約金，而若繳費期滿，有的終身醫療在身故時會退還保費總和（但大多會扣除已理賠保險金），所以在終身醫療規劃上，我首先還是要針對保費負擔的起予以提醒。
2. 健康增值金。
終身醫療險理賠前提住院治療或門診手術，但要每年住院的機率並非那麼高，而若有健康增值金的加值內容，在久久不小心住院一次，理賠金就會有加乘效果。比如我投保 1000 日額，該終身醫療有 3 年沒理賠紀錄下，在第 4 年申請理賠，那就會再加乘 20% 後給付，投保 1000 日額，實際上會以 1200 日額來理賠，有的健康增值金會依沒有理賠年數，最高增值到 50% 不等的增額保險金，也有鼓勵保戶不濫用醫療資源的效果。（健康增值金還是以各家條款為主，非皆為增值 20% 或 50%）

　　金管會日前發布新聞稿，闡述長期照護險（下稱長照險），特定傷病保險（下稱特傷險）及殘廢照護險（殘扶險）之間的優劣及理賠條件，而本文就長照跟殘扶來討論。

　　新聞稿中提到，長照險的主要理賠條件為「最近一個月內醫院所開具符合第二條約定之『長期照顧狀態』的診斷證明書及相關專科醫師開具之巴氏量表（Barthel Index）或臨床失智評分量表（CDR）或簡易智能測驗（MMSE）或其他專業評量表。」至於這幾類評量方式開立難易度，我想有興趣的網友能進一步去瞭解。另外也提及，若因老化造成的失智症，亦在長照險理賠範圍內，但都須維持該狀態長達 6 個月以上，才符合理賠給付條件。而殘扶險，則是以殘廢等級表中的殘廢程度（疾病或意外都在範圍內，目前分為 11 級 75 項），來做為理賠判斷。

　　目前市場上長照險給付項目為一次給付跟定期給付兩種保險金，一次金目前為保額 15 倍為主流。定期給付則都有規定給付上限，主流為 15 年或 200 個月等，依條款為主，當達到給付年限，該定期金就終止不再給付，且申領定期保險金前，都還要再提出當下的身體狀況評量證明書，已確定符合理賠條件，若有身故保險金，會扣除所申領過的保險金額後給付。

　　殘扶險方面，等級表中舉凡「一肢截肢、運動障害或機能喪失」、「一眼或雙眼失明」、「主要臟器切除 1/2 以上者」等，都在範圍內。另外，殘廢等級表中亦有針對「中樞神經系統機能遺存障害」（含顯著、高度跟極度等程度），一樣經由專科醫師診斷開立證明來判斷。殘扶險一樣有一次給付跟定期給付兩種保險金。一次給付依該殘廢等級比例來理賠，定期給付則是要達 1-6 級殘才會啟動，有些公司會明載保證給付年限，例如保證給付 15 年，倘若被保人只申領 5 年後過世，剩餘 10 年的保險金將會條款載明之利率貼現後一次給付給受益人，而若被保人生存超過 15 年，則繼續申領至保額上限，目前市場主流產品上限為保額 10 倍或 12 倍等（例如投保金額為 100 萬，給付上限 12 倍，則定期金申領總和達 1200 萬後會終止給付），定期申領保險金前都只需提出生存證明，若有身故保險金，不會扣除已申領之保險金，將以所繳保費總和來給付予受益人。

　　無論是殘扶或長照，還是要交由消費者來依照本身的經濟跟需求來規劃，有需進一步瞭解的，請再來信討論給您建議或規劃，謝謝。

無論是新手父母，或是生了第 2 或 3 胎以上的父母，最關心無非是小朋友的健康級成長。本文重點在於整理小朋友規劃保險的要項。

※ 醫療實支實付
從我從事保險業以來，無論大人或小孩，我都再三強調實支實付的重要性，這險種才是能真正轉嫁掉住院期間高額花費的險種。且此險種能以實際花費收據或日額來申請理賠，以保戶端有利的方式來給付保險金。

舉例來說，若投保的實支病房限額 2000 元、雜費限額 10 萬元、日額 2000 元：

　　一段時間沒更新部落格了，期間真的有點忙啊，也很感謝願意支持我的網友、保戶，感謝你們的信任，讓我在這保險事業上能更有後盾，我會繼續堅守這個保險業務員的理念，為客戶設想及爭取權利的位置。而這篇，就簡單幾點建議提供，給新朋友或舊保戶參考。

醫療險：我還是不建議買終身醫療及非一次性給付的終身癌症。終身醫療是日額或定額給付，當您繳了那麼多保費，號稱幾百萬或無上限的醫療帳戶，當您住院時，並非像帳戶一樣直接領取，若您買日額 1000 元，住了 5 天，那終身醫療就差不多給付 5000 元，萬一要用自費項目的醫藥、醫材，如麻醉針，人工關節等，抱歉，不會理賠。隨著時間演進，科技跟通貨膨脹也不斷前進，當初購買的終身醫療保單，屆時若住醫院，要好的醫療品質，可能還得自己花上一大把金錢來買單，兩頭空實在很嘔。且終身醫療沒有保價金，買了只得硬著頭皮繳完，哪天經濟狀況不好，或是有了家庭跟小孩，支出不斷攀升，繳不下去的話，保單就等著失效了，更是得不償失啊！

醫療建議規劃：實支實付擺第一，可以的話以兩家以上的壽險公司實支實付來規劃，保障更高，保費也合理。

終身癌症問題更大，當您看到密密麻麻的理賠項目，什麼化療、放療，在未來的醫療體系中使用的機率只會愈來愈低，甚至被淘汰，確定拿的到的只有那項初次罹癌保險金，但看了許多保戶的初次罹癌保險金都是 10 萬-50 萬之間，在罹癌後初期需要花費的金錢絕對不只於這些，要買這類的癌症險還是建議以定期的為主，用到時會實質發揮作用，日後也好調整。

癌症建議規劃：定期癌症險及重大疾病險。

　　全球人壽表示，該公司概括承受國華人壽一案，已進入最後整合階段，全球將聘用國華人壽 2300 名員工、占國華總員工數的 87%，超過金管會要求的 50% 比重，本案預計在本周六完成交割。

　　全球人壽發言人劉靖姍表示，全球人壽依照每名國華人壽員工的工作經驗、過去年度績效表現及組織發展需求，重新聘用國華人壽員工超過 2,300 人，占國華人壽總員工數達 87%，高於原先金管會及保險安定基金要求的 50% 比重。

　　劉靖姍表示，全球標下國華後，原本由安定基金接管的國華員工全數由國華解雇'全球再向國華員工提出重新聘雇；資遣員工的資遣費，由國華依照勞基法規定給與，除資遣費外，全球還提供每名同仁「年資補償金」；未符合退休標準者，依其工作年資每滿 1 年發給 0.5 個月作為年資補償金，符合自請退休標準者，發給 1 個月作為年資補償金。

　　劉靖姍表示，針對未獲續聘的國華人壽員工，全球也擬定「職涯關懷方案」，若有興趣從事保險銷售業務者，全球將通知業務單位，安排教育訓練，輔導考取證照，協助轉換跑道；針對未續聘的國華內勤人員，在取得書面同意後，會協助將其個人履歷轉送至國內知名專業大型人才仲介公司，協助優先轉介工作機會。

　　相信許多人在投保前，都可能先前有些許就診紀錄，有些可能認為是小病就不告知，有些可能是多年前的疾病，但仍被提醒要告知，那究竟有沒有一個依據呢？

　答案很簡單，要保書上問你什麼就答什麼，沒有問的就不必多寫，過猶不及的道理在投保人壽保險時也是維護自身的權益。用以下兩份要保書來舉例讓各位更清楚其中差別。（點圖可放大並連結至相簿喔）

　　可以看到第一份要保書藍筆打勾處及第二份要保書藍底標記處，看起來似乎都是一樣的告知項目，但第二份要保書中就沒有詢問到肝炎帶原（肝炎帶原不代表就是肝炎患者），這對於一些肝炎帶原的患者來說就可以不必告知，也可以省去一些麻煩。

 　　目前保險的告知是採義務告知，也就是誠實告知，但若要保書沒有詢問到的，就沒有告知的義務，保險公司自然的得承擔該風險並予以後續理賠。以上是就投保告知時的一點小提醒，有問題請再來信，謝謝。

　　目前國內業界的醫療實支實付，都是一年一期（目前業界只有一家保險公司推出終身型醫療實支實付產品，但保費高的嚇人，不予討論）。一年期實支險都有其投保年限，75 歲是目前業界最常見的。但隨著國人平均餘命愈來愈長，可以預見的，在未來，承保年齡只會愈來愈長，也已經有保險公司提高其續保年齡至 80 歲了。本篇，將就實支實付給付內容及須注意的條款內文等介紹。（以下簡稱實支險）

　　而實支險大多可以由消費者選擇以日額理賠或收據理賠（只能擇一）。日額理賠不需要收據，診斷證明書就可以了，上面都會寫明病患 XXX 於何時入院，何時出院，保險公司就您買的實支日額多少，乘上住院天數給付保險金。收據理賠則是若住院的實際花費大於日額理賠金，當然要先把其住院花費打平，不然保險都白買的了。而這邊將就以收據理賠的病房費及住院醫療費來做說明。以下文粗底線字截錄主管機關 住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）：

先來看「每日病房費用保險金之給付」

被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時，本公司按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。

　　實支實付是我認為最重要的住院醫療險種，因為它才是真正可以轉嫁住院期間高昂的醫療費用及提升醫療品質的險種，且保費合理，不會造成太大負擔。但有許多人在購買前或規劃前都會遇到些問題，我可以買兩家保險公司的實支實付嗎？兩家都要收據嗎？收據要正本還副本呢？本篇文章將就客戶端選購實支實付（以下簡稱實支險）前，一些須注意的事項。

　　辦理出院時，醫院收據只會開一份，這一份稱之為「正本」，若您拿去影印請院方蓋關防章，或請院方再開立一份證明等，這些都稱之為「副本」。那這樣代表我們只能買一家保險公的實支了嗎？因為他們都只收正本？買兩家有無違法呢？兩家都賠嗎？這些問題解答回歸到主管機關對於實支險種投保的規範：人身保險商品審查應注意事項第 57 條

實支實付型醫療保險商品其保險金之申領，如不接受收據影本、抄本、謄本等文件者，應依下列方式辦理：
　　（一）被保險人於投保時已通知保險公司有投保其他商業實支實付型醫療保險，而保險公司未拒絕承保者，其對同一保險事故已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。

　　高雄市那瑪夏區，今年才 39 歲的三民消防隊的代理小隊長顏正華，在八號晚上時，突然在家中昏倒，送醫急救不治，他留下了太太和 5 名子女，其中最大的才 11 歲，最小的 11 個月，一家的經濟支助沒了，頓時失去依靠，尤其顏正華的長女，再回想起爸爸的過往時，幼小的心靈，還是忍不住哭了。

　　面對爸爸的離開，5 名子女一如往常吃著飯，11 歲的長女，想起父親的過往，幼小的心靈實在很難堅強止不住的淚水，是對父親的思念，小孩要面對失去爸爸的痛，大人則是要承受白髮人送黑髮人的難過。39 歲正值壯年的顏正華，擔任那瑪夏區三民消防隊代理小隊長的顏正華，八號晚上疑似天氣冷，引發心血管疾病，突然在家中昏倒，嚇壞了妻子緊急送醫後，還是急救無效，只是一向身體健康的顏正華走的突然，過去也只有高血壓病史，一家頓時失去依靠，顏正華留下太太和 5 名子女，最小的才 11 個月大。失去家中的經濟支助，抱著小嬰兒的顏太太，實在沒有太多的時間可以悲傷面對殘酷的現實，沒有工作的顏太太只能打起精神，母兼父職，照顧一家大小。

新聞來：http://news.ftv.com.tw/NewsContent.aspx?ntype=class&sno=2013111U10M1

　　此類新聞似乎一段時間就會上演一次， 我們都不希望天人永隔的悲劇發生在自己身上，但若發生了，也要將損失降至最低。尤其身為一家的經濟支柱，真的要規劃自身應有的壽險保障，避免自己真的怎麼了，才能留下一些對家人的愛跟照顧，這才是保險最主要的功能及意義。30 歲以上若要規劃壽險，建議以定期來規劃，因為保費負擔的起，保障額度也才能拉高。保險還是要考慮到保費支出及若真遇到事故，這樣的保險金是否足夠應付難關。

參考連結：定期壽險介紹

　　新的一年剛開始，金管會即針對保險業有兩則新規定公告。

　　首先是人身保險方面。金管會針對長年期附約若因主約被保險人非因身故等原因（主動解除契約除外）申領保險金後，附約仍繼續有效。而過去一些壽險公司也都有所謂的附約延續條款，意即若因主約申領保險金後失效，可以以此條款申請附約繼續有效，而免得主附約同時失效，也就失去了保險的最基本功能。或者，更可以選擇主約本身有豁免或是非因身故繼續有效的險種，如：遠雄人壽雄安心、中國人壽龍幸福、富邦人壽富利旺等，都不會因全殘等申領保險金後附約失效的疑慮，這方面可以多加參考。

參考連結：金管會：保險主約終止 附約保障應延續

　　國人住院最害怕的就是開刀，因為就會擔心有一筆龐大的手術費難以負擔，所以都會規劃手術險以期若開刀能有所補償，但這險種值得買嗎？又購買時該注意什麼細項呢？

　　手術險都是定額給付，開什麼刀，就依照保單內的手術項目倍數給付，但其實高昂的手術費都是一些耗材，如人工關節、內視靜耗材、電燒針等，這些都是健保不給付，得由病患自費（更因此，我才一直強調實支實付險的重要性），真正的手術費都是由您平常所繳的健保費給付掉了，而手術險的給付金額在於出院後可當做療養金來運用。醫療科技的日新月異，以前的大手術，現在可能都不必動開見血，朝向微型及降低痛楚的方向，例如電燒治療、內視鏡切除等這些新式的療法，在健保局的規定中，許多新式的療程是歸類在「處置」而非手術，而現今業界的手術險絕大多數條款都是載明「手術」，而在「處置」這一部分是採「通融」理賠居多。

　　也因此，在購買此類險種時，可以有以下幾點參考：

1. 是否有完整包含「處置」和「手術」，又若是「創傷」，是以幾公分為界定，理賠倍數及最重要的...保費多寡。

　　外幣保單這個月過後又有停售潮，購買前幾點建議。

　　先用小錢做好保障再談儲蓄，資產沒那麼多的情況下，更先該把保障做足，免的得不償失。意外險有至少 300 萬保額嗎？若不幸罹癌你的保單能一次先給付你 100 萬好先度過難關嗎？又若住院實支實付額度有至少 20 萬嗎？家中經濟來源若頓然失去，有足夠的金錢後盾嗎？如果都沒有，也很「確定」這些不會發生在我身上，那就可以放心購買。

　　那該挑怎樣的外幣保單買呢？任何的所謂儲蓄險都是以保額計算，不管是解約金還是保價金。那挑一定要挑同樣保費下，但保價金計算比較多的外幣保單購買，且繳費方式以年繳，甚至指定配合帳戶轉帳還能有 1% 減免。解約金則是挑選期滿後一次領回型的，如此一來才是「連本帶利」領回，若是繳費期間有回饋金的，您可以計算一下，若連同保費領回，需要多久時間。最後就是匯率風險，此類保單最低都得繳費 6 年，6 年之後若匯率高於購買時的匯率，那皆大歡喜，但若低於匯率呢？恐怕就是用時間去複利增值回來，若您規劃的是所謂閒錢，那就沒問題，以上簡單幾點提供參考。